Dlouhodobé cestovní pojištění: Vyvarujte se chyb, na které doplatili jiní

CZECHKiwis pomáhají každý rok stovkám cestovatelů s výběrem pojištění pro dlouhodobé zahraniční cesty na Nový Zéland, do Austrálie, ale i do dalších oblastí světa. Tento článek je povinnou četbou pro všechny cestovatele, kteří se chystají dlouhodobě do zahraničí.

Díky blízkému kontaktu s komunitou českých cestovatelů mají CZECHKiwis přehled o pojistných událostech, které se cestovatelům stávají. “Bohužel už se nám svěřili i s řadou smutných příběhů, kdy špatný výběr pojištění je samotné nebo kamarády stál obrovské množství peněz,” říká Lukáš Nápravník, zakladatel CZECHKiwis.cz, který se na problematiku cestovního pojištění zaměřuje. A jaké jsou nejčastější chyby či mýty okolo cestovního pojištění?

1 Složky cestovního pojištění a časté omyly

Cestovní pojištění se obvykle skládá alespoň z následujících komponent:

• Pojištění léčebných výloh
• Úrazové pojištění
• Pojištění odpovědnosti
• Pojištění zavazadel

“Mnoho cestovatelů si pod pojmem úrazové pojištění představuje pojištění, které uhradí léčbu úrazu. Léčba nemocí i úrazů je ale přitom čerpána z titulu a limitů pojištění léčebných výloh,” říká Lukáš Nápravník a vysvětluje, že úrazové pojištění představuje dodatečnou kompenzaci cestovatele za újmu na zdraví nebo za pobyt v nemocnici. 

Statistiky přitom ukazují, že mnoho občanů Česka má sjednané samostatné úrazové pojištění, které je kryje i v případě úrazu v zahraničí. Mnohdy tak vlastně úrazové pojištění platí zbytečně podruhé v cestovním pojištění.

Platit dvakrát za to samé je ale lepší případ, než si myslet, že jsem pojištěný a potom zjistit, že to tak není. To se často stává v případě pojištění odpovědnosti. Cestovatelé mnohdy spoléhají na to, že je kryje i pro případ škody, kterou způsobí při autonehodě. Zatímco v Česku jsou zvyklí platit povinné ručení, na Zélandu si pořídí auto, ale pojištění si nesjednají. Pojistné události způsobené provozem motorového vozidla ale zpravidla cestovní pojištění nekryje. “Teprve když jsem v Aucklandu při parkování nacouval do jiného auta, zjistil jsem, že škodu cca 1500 dolarů budu platit ze svého,” říká pětadvacetiletý Petr, který na Zéland přiletěl na working holiday. 

S tím, jak na Zélandu každoročně stoupá počet vykradených aut, stále více se cestovatelé zajímají i o detaily pojištění zavazadel. Bohužel pojišťovny jsou velmi konzistentní v tom, že kryjí pojistné události způsobené vloupáním do vozidla přes den. Pokud ale auto stojí na parkovišti přes noc (obvykle mezi 22:00 až 06:00), pojistnou událost nekryjí. Samozřejmě také požadují, aby cestovatelé krádeži nenapomohli tj. auto zamkly a věci nenechali tak, aby zloděje lákaly. Je dobré s tím počítat a na několikadenní treky vzít cennosti s sebou.

2 Opakované výjezdy a konec pojištění návratem domů

Klasickým chytákem, který už stál mnoho cestovatelů slušné peníze, je sjednání ročního pojištění opakovaných výjezdů. Jedná se o zpravidla velmi levné pojištění s platností celý rok. V čem je ale háček? Pojištění je vhodné spíše pro cestovatele, kteří v průběhu roku absolvují více kratších cest. V pojistných podmínkách je obvykle definována maximální doba jedné cesty, která se může pohybovat např. mezi 30 – 90 dny podle konkrétní pojišťovny.

Takové pojištění ale není vhodné pro dlouhodobý pobyt v zahraničí. Dokládá to i příběh Lenky: “Když jsem pořizovala cestovní pojištění na roční pobyt na Novém Zélandu, našla jsem na internetu levnější nabídku než kterou jsem dostala od CZECHKiwis a to s vyššími limity. Když jsem na Zélandu po 4 měsících musela k lékaři, ukázalo se, že moje pojištění bylo sice roční, ale platilo jen pro pobyty do 90 dní. Ošetření za 250 NZD jsem si tam musela zaplatit sama,” svěřuje se Lenka, která na Zéland vyrazila na working holiday. Následně měla problém i při návratu u své zdravotní pojišťovny, která jí pojištění opakovaných výjezdů s maximální délkou cesty 90 dní nechtěla uznat jako doklad toho, že byla během dlouhodobého zahraničního pobytu pojištěna.

“Je třeba dávat pozor i na druhý exterém, někdy si cestovatel koupí roční pojištění, ale potřebuje se v průběhu roku vrátit na pár týdnů do ČR. Mnoho pojištění jednorázové cesty umožňuje nepřetržitý pobyt v zahraničí po celou délku platnosti pojištění, ale podle pojistných podmínek končí návratem do ČR a to i když pojištění bylo sjednáno na období např. dalších 9 měsíců,” uvádí Lukáš Nápravník a dodává, že se jedná o jeden z důvodu proč je CZECHKiwis pojištění České pojišťovny tolik populární.  “Toto pojištění totiž umožňuje nepřetržitý pobyt v zahraničí po celou sjednanou dobu pojištění, ale případným návratem do Česka nezaniká. Jakmile cestovatel opět Česko opustí, platnost pojištění pokračuje až do data sjednaného konce pojištění.” Stejně to má nastavena i britská pojišťovna True Traveller u pojištění jednorázové cesty (tzv. single trip policy).

3 Pouhé srovnání limitů nestačí

S cestovním pojištěním je to podobné jako se svíčkovou. Můžete ji koupit za velmi rozdílné ceny a může mít i stejné množství masa, omáčky a knedlíků. Ale vypovídá to o tom, jaký budete mít z takového oběda zážitek? Zatímco chuť po nepovedené svíčkové se dá spravit snadno, v případě cestovního pojištění může pachuť zůstat po zbytek života.

Obecně lze očekávat, že ceny cestovního pojištění budou postupně růst. Náklady zdravotní péče celosvětově totiž neustále rostou a i COVID-19 způsobil pojišťovnám škody, které se mohou dříve či později promítnout do ceny pojištění.

“Neočekáváme, že by jakákoliv ze spolupracujících pojišťoven zlevňovala, pokud dojde k nějaké změně cen, počítal by spíše s jejím nárůstem. Počítáme, že někteří prodejci mohou ve snaze zachránit svůj byznys postižený COVID-19 snižovat svou provizi a opticky tak cenu pro cestovatele zlevňovat. Nevidíme to ale jako dobrý signál, protože se to logicky následně promítne v podpoře cestovateli. Pokud zlevní samotná pojišťovna, tak při rostoucích nákladech to znamená, že dříve či později bude muset šetřit. Bude to na asistenční službě? Bude přísnější v posuzování pojistných událostí? Těžko domýšlet,” dodává Lukáš Nápravník.

Zaměřte se na zkušenosti a reference pojišťovny a její asistenční služby v oblasti cestovního pojištění. To, zda pojišťovna dobře likviduje pojistné události z povinného ručení a její asisteční služba umí odtáhnout vůz do nejbližšího servisu, není relevantní pro sjednání cestovního pojištění na Nový Zéland. “Nabídku pojišťoven, které dle našeho názoru nesplňují výše uvedenou podmínku, v nabídce CZECHKiwis nenajdete,” říká Lukáš Nápravník.

Na druhou stranu ale limity pojištění nepodceňujte. Ujistěte se, že pojištění sjednáváte s dostatečnými limity, zejména limity léčebných výloh a sublimitu na zuby. Pro dlouhodobé pobyty na Novém Zélandu a v Oceánii nedoporučujeme volit limit nižší než 10 mil. Kč.

4 Zuby

Bolavé zuby umějí na cestách pořádně potrápit! Pojistné události se zuby jsou velmi specifické. Stejně jako ošetření v Česku není hrazené plně a počítá se spoluúčastí pacienta, cestovní pojištění zpravidla kryje nezbytně nutné ošetření zubním lékařem za účelem úlevy od bolesti. Protože pojistné události související se zuby jsou relativně časté, některé pojišťovny na této položce šetří. Vždy je dobré vědět, jaký limit se na ošetření zubů vztahuje a zda se jedná o maximální limit za celou dobu trvání pojištění nebo o limit na jednu pojistnou událost a lze jej tak čerpat opakovaně.

“Pojištění České pojišťovny, které nabízíme, je opět v tomto směru k cestovateli nejpříznivější. Limit 20 tisíc korun platí na pojistnou událost. V případě nové pojistné události se tak čerpá nový limit 20 tisíc korun,” uvádí Lukáš Nápravník.

5 Kryté aktivity

Před sjednáním cestovního pojištění byste měli mít jasno v tom, jaké aktivity plánujete provozovat a zda je dané pojištění kryje.  

Cestovatelé na Working Holiday zpravidla pracují manuálně a jejich pojištění by proto mělo krýt práci včetně manuální.  

Klasifikace sportovních aktivit se liší dle konkrétní pojišťovny a vyplatí se jí prostudovat před sjednáním pojištění. “Například Axa Assistance považuje surfování za rizikový sport, ostatní pojišťovny, se kterými spolupracujeme, jej kryjí již v základním balíčku bez příplatků,” říká Lukáš Nápravník.

Zpozornět by měli ti, kdo se plánují věnovat organizovaným aktivitám. Většina pojišťoven totiž v základním balíčku pojištění kryje pouze volnočasové aktivity, které člověk běžně provozuje na dovolené. Nekryjí například účast na organizovaných soutěžích ať už amatérských nebo profesionálních. “Víme, že  Češi mířící na Zéland jsou velmi aktivní, často se zapojují do místních sportovních týmů atd. Právě z toho důvodu nabízíme pojištění České pojišťovny výhradně ve variantě sportovní cesta (rekreační sporty), kde jsou kryté i aktivity tohoto typu,” uvádí Lukáš Nápravník.

6 Kryté oblasti

Pojišťovny upravují cenu pojištění podle toho, pro jakou oblast cesty se pojištění sjednává. Většina pojišťoven (například i Axa Assistance) nabízí cestovní pojištění pro oblasti Evropa, Svět bez USA a Kanady a Svět.

Britská pojišťovna True Traveller navíc například umožňuje sjednání pro oblast Austrálie a Nový Zéland, které je cenově mezi variantami Evropa a Svět bez USA a Kanady. Pojištění sjednané na 6 a více měsíců přitom u True Traveller kryje i 14 dní/nocí kdekoliv po světě. “Přesto však většina našich cestovatelů sjednává u True Traveller pojištění s krytím pro oblast Svět bez USA a Kanady, protože plánují mimo NZ a Austrálii cestovat déle,” říká Lukáš Nápravník.

Česká pojišťovna, u které se pojišťuje většina cestovatelů mířících s CZECHKiwis na working holiday na Nový Zéland, kryje celý Svět bez výjimek. 

Zní to jednoduše. Kde může vzniknout problém? Cestovatelé si většinou pohlídají, aby pojištění sjednali pro správnou oblast, která odpovídá plánům cesty. Pokud se ale plány změní, už často nevědí nebo si neuvědomí, že jim pojištění  v daném místě neplatí. “Příkladem může být spontánní výlet ze Zélandu na Havaj nebo 2 měsíční cestování po Asii s pojištěním pro oblast Austrálie a Nový Zéland. S oběma těmito případy už se nám cestovatelé svěřili,” uvádí Lukáš Nápravník.

7 Existující onemocnění

Zjednodušeně lze říci, že cestovní pojištění vás kryje pro nenadálé situace. Do vztahu s pojišťovnou tak vstupujete v situaci, kdy ani vy ani pojišťovna nevíte, zda pojištění využijete. Cestovní pojištění tak např. neslouží k tomu, aby vám uhradilo léčbu již existujícího onemocnění (např. předepsání léků, preventivní prohlídky atd.).

Pojišťovna zpravidla uhradí i léčbu související s nenadálým zhoršením stabilizovaného onemocnění, se kterým jste se již léčili nebo léčíte, ale v posledním roce nevyžadovalo hospitalizaci, změnu způsobu léčby atd. Pokud jste se v minulosti léčili s něčím, co by se mohlo při cestách znovu probudit nebo trpíte chronickým onemocněním, je rozhodně na místě prostudovat pojistné podmínky a zjistit, jak se pojišťovna k dané situaci staví. 

8 Jedno pojištění nesedí všem

Plány cestovatelů se liší. Určitě nemá smysl slepě sjednávat pojištění, které má kamarád nebo které je “nejprodávanější”. “Vždy je potřeba zvážit konkrétní plány a zdravotní stav daného cestovatele. Jedno pojištění nemusí sedět všem, vyplatí se investovat trochu času, prostudovat nabídku a teprve poté se rozhodnout,” uvádí Lukáš Nápravník. S tím úzce souvisí také následující bod.

9 “Pojištění vybereme za vás” je cesta do pekel

Řada cestovatelů vyráží do zahraničí na delší dobu poprvé a nabídku pojišťoven a cestovního pojištění se jim pročítat nechce. Nechají proto finančního poradce nebo jiného “experta” na cestovní pojištění vybrat za ně. 

“Nechat své pojištění plně v rukou třetí osoby je cesta do pekel. Je to vaše cesta, vaše zdraví a vaše pojištění. Určitě není problém si nechat nabídku vysvětlit, srovnat, vysvětlit, ale vybrat si musíte sami,” říká Lukáš Nápravník. Dodává, že na CZECHKiwis se obrací řada cestovatelů, aby jim pojištění vybrali. “Vždy zjistíme, jaké mají cestovní plány a následně jim k jednotlivým pojištním řekneme výhody a nevýhody, které s  jejich plány úzce souvisejí. Výběr je ale vždy na nich samotných,” dodává.

10 Prodejce vs pomocník

Asi každému je jasné, že když někdo nabízí cestovní pojištění, nedělá to zdarma, ale získává od pojišťovny provizi za zprostředkování prodeje. Otázkou je, jestli to pro něj končí tím, že cestovatel zaplatí pojistné nebo poskytuje dodatečnou podporu.

“Pro naše cestovatele provozujeme na Novém Zélandu i v Austrálii místní telefonní linky, které cestovatele přesměrují na asistenční linku spolupracujících pojišťoven. Cestovatelé přitom platí jen vnitrostátní hovor, mezinárodní přesměrování platíme my. Zároveň jsme našim cestovatelům připraveni poradit s postupem hlášení pojistné události nebo poradit, jak na Zélandu najít lékaře poblíž bydliště,” dodává Lukáš Nápravník.

Cestovatelé s ročním pojištěním od CZECHKiwis si zároveň mohou zdarma objednat novozélandskou SIM kartu, takže již po přistání na NZ mohou být online.